コラム

【連載第14回】ペット保険の告知義務違反・保険金不払いに注意！愛犬のために知っておきたいポイント

2025年9月5日

私の家には2頭のイタリアングレーハウンドがいます。

18歳のロッキーは老犬ながら元気で、全身はブルーホワイト。顔周りの白髪も増え、渋みが増してきました。
一方、アッシュは生後10か月のやんちゃなパピー。全身は白を基調に、顔の右側半分に黒の模様があり、見た目のインパクトは抜群です。元気いっぱいで、家中を駆け回る姿は本当に愛おしいものです。

そんな日々の中で、私が悩んだのが**「ペット保険の選び方と告知義務」**でした。元気なパピーでも、生まれつきの疾患や既往症がある場合、保険加入時の告知内容によっては、後から保険金が支払われないことがあります。特にアッシュのような成長期の犬は、病気やケガのリスクが多く、備えが必要です。

田中夫妻は、初めて犬を迎えるにあたり、ペット保険の加入を検討していました。

ネットで見つけた「全年齢対応・先天性疾患も補償」と謳う保険に飛びつき、加入手続きを済ませたのですが、数か月後、アッシュが軽度の心臓疾患と診断されました。治療費が必要になったとき、保険会社から「既往症の告知漏れ」として保険金の支払いを拒否されてしまったのです。

夫妻は「正直に告知したつもりなのに…」と困惑。告知義務や免責条項の存在を知らなかったため、保険金請求がスムーズに進まず、結局高額な治療費を自己負担することになってしまいました。

ペット保険では、多くの飼い主が「いざという時の安心」を求めます。しかし、告知書の内容が不十分だったり、過去の病歴をうっかり書き忘れてしまうと、保険金請求時に「告知義務違反」と判断され、支払いが拒否されることがあります。最悪の場合、契約自体が解除されることもあります。

ペット保険も、人間の医療保険と同じく告知義務があります。これは、加入者が事実を正確に伝える義務です。

告知義務違反と見なされるのは、わざと事実を隠したり、重大な不注意で告知を怠ったりした場合です。
これに該当すると、保険会社は保険金支払いを拒否でき、最悪の場合、契約自体が解除されることもあります。

また、保険契約には免責条項があります。免責条項とは、契約で定められた特定の病気やケガ、期間などに対しては、保険金が支払われないことを明記した規定です。例えば、**「先天性疾患」や「加入後一定期間内に発症した病気」**などが対象となります。

つまり、加入時の正確な告知と契約内容の確認が、保険金を受け取るための前提条件となるのです。

ペット保険トラブルを避けるため、飼い主ができることは次の通りです。

既往症・先天性疾患の確認
- 健康診断書や獣医師の診断内容を確認し、正確に告知
- 小さな体調変化も見逃さず、自己判断せずに保険会社へ質問し、書面で回答を受け取る
免責条項の確認
- 保険約款を読み、どの病気・ケガが免責対象か把握
- 先天性・遺伝性疾患や免責期間（待機期間）を重点的に確認
治療費発生時の記録
- 診断書、領収書、治療内容のメモを必ず残す
- 保険金請求に必要な書類を事前に確認
- 定期的な健康診断やワクチン接種の記録も保管

ペット保険を販売する事業者には、告知義務違反によるトラブルを未然に防ぐため、加入者への適切な説明が求められます。

チェックリスト

※このチェックリストをダウンロードすれば、加入前・請求前に確認すべきポイントを整理できます。

ペット保険トラブルの多くは、告知義務の不履行や免責条項の誤解に起因します。加入前に必ず診断書を確認し、契約条項を正確に理解することが重要です。疑問点は保険会社や獣医師に相談し、書面で記録を残すことで、万が一のトラブルを未然に防げます。

ペット保険は愛犬の健康を守る大切な制度です。しかし、告知義務や免責条項を正しく理解していないと、思わぬ自己負担につながることがあります。

加入前・請求前に確認すれば、「もらえない」を避けられます。愛犬の健康と安心のために、契約前にしっかり確認しましょう。

CTA例
1. チェックリストをダウンロードして、加入前に確認
2. 保険内容について専門家に相談して安心
3. 記録の取り方を整えて、いざという時も慌てない